「まさか、自分のお金が下ろせなくなるなんて」
銀行の窓口で、震える手で通帳を握りしめるご家族の姿を、私は18年間の行員生活の中で何度も見てきました。
認知症によって「本人の判断能力がない」とみなされた瞬間、銀行の口座は凍結されます。
それは、ご本人の資産を守るための制度ではありますが、現実には、介護費用や日々の生活費を支えるご家族を、一瞬にして途方に暮れさせる「冷たい壁」となります。
法律事務所でも、認知症が進んでしまったために、良かれと思って準備していた相続対策がすべて白紙になってしまい、家族の絆が壊れていく場面を数多く見つめてきました。
認知症は、決して「恥ずかしいこと」でも「人生の終わり」でもありません。
けれど、何もしないままその時を迎えてしまうことは、あなたの大切な財産を、あなた自身の意志で使えなくしてしまうという大きなリスクを伴います。
音のない世界に生きる私は、早くから「リスクを察知し、備えること」の重要性を肌で感じてきました。備えがあるからこそ、人は初めて「今」を安心して生きることができるのです。
パンの耳を分けてくれた母は、最後まで私の名前を呼び、私の手を握りしめてくれました。けれど、もし母の意識が遠のき、言葉が届かなくなっていたとしたら……。
私は今以上に、あの夏の静寂を恐れていたかもしれません。
この記事では、銀行と法律のプロとしての視点から、認知症による資産凍結という「現実」にどう立ち向かい、どう家族で備えておくべきか。その「心の整理と実務の順番」を、丁寧にお伝えします。
不安を「知識」で溶かし、あなたの尊厳を最後まで守り抜くための準備を、今、一緒に始めましょう。
銀行の窓口で起きている「資産凍結」という名の静かな衝撃
銀行員にとって、お客様の認知機能の低下に気づく瞬間は非常に緊張する場面です。
何度も同じ質問をされる、暗証番号が思い出せない、通帳をなくしたと繰り返す。
これらは、銀行が「ご本人の資産保護」のために口座を制限し始めるサインとなります。善意の制度が、なぜ家族を苦しめる結果になってしまうのか。
まずは、実務の現場で起きている「凍結」の構造を正しく理解することから始めましょう。
なぜ、家族であっても「本人以外」は下ろせないのか
「私が妻なのに、どうして下ろせないの？」窓口で何度も投げかけられた悲痛な叫びです。
法律上、預金はご本人の所有物であり、銀行にはその権利を厳格に守る義務があります。
本人の意志が確認できない状態で払い出しに応じると、後に他の相続人から「なぜ下ろさせたのか」と責任を問われるリスクがあるからです。
この「個人の権利」を守るためのシステムが、家族の「生活の維持」を阻害するという矛盾。
実務家としてこのジレンマに向き合ってきた私が伝えたいのは、この壁は「起きてから」では遅いということです。
制度の冷たさを嘆く前に、凍結という仕組みを「家族を守るための盾」に変える事前の準備が必要なのです。
音のない窓口で見続けた、家族の「焦燥」と「無力感」
私は窓口で、ご家族が「今日のお金が払えない」と肩を落として帰っていく後ろ姿を、何度も見送ってきました。
音のない私の世界では、その背中の揺れや、やり場のない手の動きが、どんな激しい言葉よりも痛切に響きます。
お金が凍結されることは、単に数字が使えなくなることではありません。
それは、「親の介護を満足にしてあげたい」という子供の願いや、「最期まで自宅で過ごしたい」という親の希望が、経済的な理由で断たれてしまうことを意味します。
この無力感を防ぐために、私たちは、認知症という「霧」が深く立ち込める前に、確かな灯火（ともしび）を灯しておかなければなりません。
「うっかり」が「凍結」に変わる前に察知すべき兆候
認知症の始まりは、非常に微細です。
銀行のATM操作に戸惑うようになった、公共料金の引き落としができなくなった、特定の窓口担当者に執着するようになった。
これらは、資産管理能力が低下し始めているサインです。
アドラー心理学では、私たちは常に「有能感」を持ちたいと願う生き物です。
だからこそ、本人は「できないこと」を必死に隠そうとします。そのプライドを傷つけずに、いかに実務的な守りを固めるか。
そのバランスこそが、揉めない終活の極意です。
兆候を見逃さず、まだ対話ができる今のうちに、「もしも」の話を共有する勇気を持ってください。
「家族信託」という名の、愛を届ける新しい仕組み
資産凍結を法的に防ぐ最も有力な手段の一つが「家族信託」です。
これは、自分の財産を信頼できる家族に「託す」契約です。
銀行員時代、制度を知らずに凍結に涙する家族を多く見てきましたが、この仕組みを事前に整えていたご家族は、認知症が進んでもなお、穏やかな生活を維持できていました。
2026年現在、家族の形が多様化する中で、この「信じる力」を形にする技術が、多くの命を救っています。
管理する権利を託し、使う権利を守り抜く
家族信託の最大の特徴は、財産の「名義」を子供などに移しながらも、その財産から得られる「利益」は自分自身が受け取り続ける点にあります。
これにより、名義人である子供が銀行で手続きを行うことが可能になり、あなたの口座が凍結されて生活が止まるリスクを回避できます。
法律事務所でこの契約書を作成するとき、私はいつも、それが単なる書類ではなく、家族間の「目に見えない絆」を法的に強固にするための防具だと感じています。
「私はあなたを信じている」という究極の承認
信託（Trust）という言葉の通り、この制度の根底にあるのは「信頼」です。
アドラー心理学では、根拠がなくても相手を信じることを「信頼」と呼び、それが人間関係の基礎であると説きます。
あなたが子供に「管理を託す」と決めることは、子供に対する最高の承認であり、子供にとっては「親に一人前だと認められた」という誇りになります。
お金を動かす実務以上に、この「信じ、託す」という行為そのものが、家族の絆を再生させるのです。
2026年の新常識：デジタル資産まで含めた信託の重要性
2026年、私たちの資産は通帳だけではありません。
ネット銀行、証券口座、サブスクリプションの契約。
これら「デジタル資産」は、認知症になると家族がその存在すら把握できず、凍結されたまま放置されるリスクがあります。
家族信託の設計には、こうした目に見えない資産のID管理や処分権限も含めておくべきです。
音のない世界で情報の可視化を重視してきた私だからこそ、デジタル時代の「迷子にならない資産管理」を強く推奨します。
「任意後見制度」で自分の「尊厳」を予約する
判断能力が失われた後に、裁判所が後見人を決めるのが「法定後見」ですが、元気なうちに自分で後見人と「支援内容」を決めておくのが「任意後見」です。
法律事務所で、自分の希望とは違うケアに苦しむ方々を見てきたからこそ、私はこの「予約」の力を信じています。
これは、未来の自分を守るための、最強の自己決定です。
「誰に支えてほしいか」を自分で決めるという自由
法定後見では、家族の希望に反して第三者の弁護士などが選ばれることも少なくありません。
任意後見は、「この人なら私の想いを分かってくれる」という人を、あらかじめ自分で選ぶ権利です。
アドラー心理学が説く「自律性」を、判断能力が低下した後も維持するための唯一の手段とも言えます。
あなたが誰に手を引いてほしいか。それを今決めておくことは、未来のあなたに「安心」という名の自由を贈ることなのです。
延命治療から施設選びまで、自分らしい幕引きの設計図
「延命治療は望まない」「あの施設でお花に囲まれて過ごしたい」。
こうした個人の尊厳に関わる細かな希望を、任意後見契約の特約として盛り込むことができます。
実務の現場で、家族が「本人はどうしたかったのか」と迷い、苦しむ場面を何度も見てきました。
あなたが設計図を遺しておくことは、家族に「決断の重荷」を背負わせないという、深い優しさの現れでもあります。
公証役場で交わす、未来の自分への約束
任意後見契約は、必ず公証役場で公正証書にする必要があります。
音のない世界で私が感じる、あの公証役場の静謐（せいひつ）な空気。
そこでのやり取りは、単なる事務手続きを超え、人生の結末を美しく書き抜くための「自分自身との対話」です。
専門家と共にその場に立つことで、あなたの不器用な願いは、国が認める確かな「約束」へと変わります。
その重みが、あなたの未来を守る確信となります。
認知症への恐怖を「共同体感覚」で溶かしていく
アドラー心理学では、人間の幸福を支えるのは「共同体感覚」
――すなわち、自分は仲間の一員であり、誰かの役に立っているという実感であると説きます。
認知症を「一人の悲劇」として抱え込み、周囲を遠ざけてしまうことは、この感覚を自ら断ち切る行為です。
実務の現場で、資産凍結という困難を乗り越えた家族に共通していたのは、認知症という現実を「共に歩む課題」として受け入れる、開かれた心でした。
「弱さ」をさらけ出すことは、家族への最高のギフトである
「子供に迷惑をかけたくない」という思いが強すぎて、異変を隠し、一人で苦しんでいませんか。
しかし、あなたが隠し通した結果、ある日突然口座が凍結されてしまうことこそが、家族を最も途方に暮れさせます。
不器用でもいい、今の不安を家族に打ち明けること。
それは家族に「あなたを助ける機会」を与えるという、最高のギフトです。
パンの耳を分け合った母が、私に「助けさせてくれた」からこそ、私は今の自分に誇りを持てています。
あなたの弱さは、家族の絆をより深く、強固なものに変えていくための尊い一歩なのです。
「迷惑をかけたくない」という檻（おり）を壊す勇気
迷惑をかけないことと、孤立することは違います。
本当の自立とは、一人で何もかもこなすことではなく、自分が困難な時に「誰にどう助けてほしいか」を事前に表明しておくことです。
法律事務所で、何の準備もないまま後見手続きに奔走する家族の疲弊を見てきた私からすれば、元気なうちに「助けてね」と言える人こそが、最も思慮深く、愛に溢れた人です。
自ら作った心の檻を壊し、周囲の手に身を委ねる勇気を持ってください。
パンの耳がつないだ、不完全なまま助け合うことの尊さ
私の母は、病弱で、経済的にも決して「完璧な親」ではありませんでした。
けれど、その不完全さを抱えながら、私と一緒にパンの耳をかじり、笑い合っていたあの時間こそが、私の魂の土台となりました。
認知症になっても、あなたの価値は1ミリも減りません。
むしろ、知識や理屈が剥がれ落ちたあとに残る、あなたの「存在そのものの愛おしさ」が、家族を繋ぎ止める力になります。
完璧であろうとせず、不完全なまま愛される。その許可を、今ここで自分自身に与えてあげてください。
「実務的な備え」がもたらす、今この瞬間の圧倒的な安心
資産凍結対策は、将来の認知症のためだけのものではありません。
対策を終えた瞬間、今抱えている漠然とした「どうしよう」という不安が消え、今日を力強く生きるエネルギーに変わります。
銀行員として、手続きを終えたお客様の顔がパッと晴れやかになり、足取り軽く帰っていかれる姿を、私は幾度となく見てきました。
実務を整えることは、今のあなたの呼吸を深くするための儀式なのです。
「何があっても大丈夫」という確信が、今の呼吸を深くする
将来、もし自分の判断力が衰えても、お金のことで家族が困ることはない。
自分の尊厳は守られる。
そう確信できたとき、人は初めて「老い」という自然なプロセスを穏やかに受け入れることができます。
銀行の窓口で、凍結のリスクを回避する仕組みを整えた方が、「これで今夜からぐっすり眠れるわ」と笑った顔を、私は忘れません。
その安心感こそが、あなたの免疫力を高め、結果としてより健康で豊かな「今」を支える盾となるのです。
「底」を知ることで、お金への過度な執着から解放される
「もしもの時にいくら必要か」「どういう仕組みで支払うか」。
この「底」が見えないから、人は必要以上にお金を溜め込み、執着し、心を枯らしてしまいます。
信託や任意後見といった実務的な備えは、あなたの資産という川に「安全な水路」を引く作業です。
水路が整えば、あとは安心して川の流れに身を任せることができます。
お金を「守るべき重荷」から「人生を楽しむための道具」へと戻す。
その解放感が、あなたの50代・60代をかつてないほど自由にします。
未来の幽霊に、今という「命」を捧げすぎないために
2026年、情報は溢れていますが、その多くは不安を煽るものです。
「老後2000万」「資産凍結の恐怖」。
そんな未来の幽霊に怯えて、今飲んでいるお茶の味を忘れてはいませんか。
実務的な備えを終えたら、あとはもう未来のことは考えなくていい。
パンの耳を分け合った母が、明日の心配よりも「今日の夕食が美味しいこと」を喜んでいたように。
確かな備えを杖にして、あなたはただ「今」という輝かしい時間を愛し抜くことに専念してください。
家族会議を「人生の祝いの場」に変える対話の技術
制度を導入する際、最も大切なのは書類の完璧さではなく、家族間の「納得」です。
重苦しい「お金の話」としてではなく、これまでの人生への感謝と、これからの安心を語り合う場にする。
法律事務所の現場で紛争を未然に防いだのは、いつもこうした温かな「心と心の擦り合わせ」でした。
アイ（I）メッセージで、親のプライドに光を当てる
「お父さんのために信託しよう」と言うと、親は「俺を認知症扱いするのか」と反発しがちです。
そんな時は「私は、お父さんが築いてきた大切なお金が、将来のトラブルで使えなくなるのが心配なの。
私の安心のために、力を貸してくれないかな」と、自分の気持ちを主語にして伝えてください。
親を「助けられる対象」ではなく、あなたの不安を解消してくれる「頼れる存在」として扱う。
その一言で、親のプライドは守られ、前向きな協力者へと変わってくれます。
専門家という「中立な港」で、本音を共有する
家族だけで話すと、どうしても感情が先走ったり、遠慮が生じたりします。
そんな時は、銀行や法律の現場を知る専門家を、第三者の「目撃者」として招いてください。
中立な立場から「制度のメリット・デメリット」を淡々と説明してもらうことで、家族は冷静さを取り戻し、客観的な視点で判断を下せるようになります。
専門家は、家族が本音を出し合っても壊れないための「安全な土俵」を作る役割も担っているのです。
「揉めない」こと以上に、絆を深めるための相続準備
相続準備のゴールは、単に紛争を防ぐことではありません。
準備を通じて、家族が「お互いをどれほど大切に思っているか」を確認し合うことにあります。
実務の打ち合わせを重ねる中で、疎遠だった親子が数十年ぶりに心を通わせる場面に、私は何度も立ち会ってきました。
認知症への備えは、あなたが家族に「これからも繋がっていたい」と願いを届ける、最後にして最高のチャンスなのです。
凍りつかない未来と、あなたの笑顔のために
銀行員として、そして法律実務家として31年。
私は制度という「冷たい壁」と、人の想いという「温かな灯火」のせめぎ合いをずっと見守ってきました。
認知症による資産凍結は、確かに恐ろしい現実かもしれません。
しかし、それは「知って、備える」ことで、必ず回避できる、解決可能な課題です。
不安という幽霊に、あなたの貴重な「今」を捧げるのは、もう終わりにしましょう。
事務手続きは、あなたが「最後まであなたであるため」の儀式
信託の契約書を作る、任意後見人を決める。それらは単なる事務作業ではありません。
どんなに状況が変わっても「私は私として、自分の意志で人生を全なしたい」という、あなたの気高い自己宣言です。
パンの耳を分け合った母は、言葉こそ少なかったけれど、その立ち振る舞いすべてで「私は私として生きている」という尊厳を見せてくれました。
あなたが実務的な備えを整えるその姿は、家族にとって、強くて優しい、愛に満ちた道標となるのです。
母の最期と後悔から学んだ、愛ある「事前の準備」
8年前の夏、母を孤独の中で見送り、死後6日も気づけなかったこと。
あの日、もし母の身体や心の状態、そして身の回りのことをもっと深く共有できていれば……。
その消えない後悔が、今の私を動かしています。
あなたが今、勇気を持って実務を整えることは、将来の家族から「あの時、ああしていれば」という後悔を奪い、代わりに「ここまで考えてくれて、ありがとう」という感謝を贈ることです。
その準備こそが、死を超えても家族を繋ぎ止める、最強の「愛の防壁」になるのです。
おわりに…今日は、ここまでで十分です。あなたはもう、守られています
最後まで読んでくださり、本当にありがとうございます。
認知症や凍結という重いテーマに向き合ったあなたの心は、今、少しだけ疲れているかもしれません。
でも、大丈夫です。
正しく怖がり、こうして備えの扉を叩いたその瞬間から、あなたの未来はもう暗闇ではありません。
今日は、もうこれ以上考えなくていい。
続きは、また心が動いた日に、一歩ずつ進めていけばいい。
あなたは、もう十分に、立派に今日まで生きてきました。
その事実を抱きしめて、今夜はゆっくりと眠りについてください。
希望と安心を、その手に。
明日のお茶が、今日よりももっと、あなたの心に優しく、温かな光を届けてくれますように。
